En México, la brecha digital ralentiza la expansión de la banca electrónica. Mientras a nivel global el comercio electrónico y las fintech crecen de manera exponencial, en el país el efectivo sigue siendo el principal medio de pago. El Banco de México advierte que este rezago está estrechamente vinculado con la alta informalidad laboral, la cual constituye uno de los mayores obstáculos para la adopción de medios de pago digitales.
México mantiene una marcada brecha digital que limita el uso de la banca electrónica, principalmente el uso de pagos digitales y transferencias, en el consumo cotidiano. En los últimos años, las tecnologías financieras han transformado la forma de adquirir productos y servicios a nivel global; sin embargo, en el país persiste la preferencia por los pagos en efectivo. Uno de los principales factores que explican la permanencia de este método, pese a la introducción de múltiples herramientas digitales, es el crecimiento del comercio informal en los últimos años.
La economía informal en México mantiene al efectivo como medio de pago predominante, lo que prolonga la brecha digital y limita el acceso de millones de personas a servicios financieros modernos. Aunque cada vez más comerciantes informales aceptan transferencias bancarias, esta transición depende de factores estructurales como la conectividad a internet, la disponibilidad de teléfonos inteligentes y el conocimiento digital, que todavía son insuficientes en amplias zonas del país.
De acuerdo con las Mediciones de la Economía Informal Trimestral por Entidad Federativa (MEITEF), el Valor Agregado Bruto (VAB) de la economía informal alcanzó 6.1 billones de pesos en el cuarto trimestre de 2024, con un crecimiento anual de 4.2 %. Este sector representó 56.5 % del total y generó 16.9 millones de puestos de trabajo, con remuneraciones que crecieron 8 % anual. Estas cifras muestran la magnitud de un sector que se mueve principalmente en efectivo y donde el acceso a la banca formal sigue siendo limitado.
De acuerdo con el Informe Anual sobre las Infraestructuras de los Mercados Financieros, publicado por el Banco de México (Banxico) en 2024, la informalidad laboral tiene una repercusión negativa en el uso de los medios de pago electrónicos. De acuerdo con este informe, al aumentar 1 punto porcentual la tasa de informalidad laboral a nivel municipal se disminuye 0.079 puntos porcentuales la proporción de gasto que se realiza con medios de pago electrónicos.
Este análisis concluyó que la tasa de informalidad está positivamente relacionada con el uso de efectivo; además, existen patrones geográficos: El avance en el uso de pagos electrónicos es heterogéneo en el país; mientras que en la Ciudad de México, Querétaro, Baja California Sur y Quintana Roo, se observa un gasto en medios de pago electrónicos superior al promedio, otros estados como Oaxaca, Guerrero y Chiapas, se mantienen rezagados.
A pesar del avance de los pagos electrónicos, el efectivo sigue siendo el medio de pago dominante, especialmente para categorías de gasto como alimentos y bebidas, donde representó el 94.8% del gasto monetario en 2022.
El panorama expone una paradoja: mientras la banca tradicional ofrece cada vez más soluciones digitales, el grueso de la economía informal sigue operando con efectivo. Sin embargo, la irrupción de plataformas fintech como Mercado Pago muestra que la inclusión financiera puede avanzar desde modelos más accesibles y adaptados a la vida cotidiana de millones de mexicanos.
Mercado Pago, parte del ecosistema de Mercado Libre, se convirtió en la app financiera más descargada de México entre diciembre de 2024 y marzo de 2025, con un promedio mensual de más de 900 mil instalaciones, superando a los principales bancos del país. Su popularidad creció tras el anuncio de rendimientos diarios para saldos disponibles en julio de 2024, sin necesidad de congelar fondos, lo que la consolidó como una de las principales cuentas digitales de uso cotidiano.
